Lainan saanti yritykselle

Lainan saanti yritykselle

Kannattaako sijoitusasunnot ostaa yritykselle vai henkilökohtaisesti on saamistamme kysymyksistä yksi yleisimmistä. Se on myös vuosien varrelta ylivoimaisesti luetuin blogiteksti.

Tällä kertaa blogin lukija sivusi yrityksen kautta sijoittamista hyvällä kysymyksellään. Tietäen, että teema kiinnostaa monia muitakin, kerromme kysymyksen yleisellä tasolla anonyymisti ja annamme vastauksemme. Haluamme avoimesti kertoa kokemuksistamme ja toivomme, että avoimuudestamme on sinulle hyötyä omissa ajatuksissasi ja päätöksissäsi.

Lukijan kysymys:

”Kiitos mielenkiintoisesta ja kattavasta kirjasta. Kirja toimi lähtölaukauksena meidän kiinteistösijoitus-busineksen toteutukselle. Ajattelimme kysyä alan konkareilta, että millä ehdoilla voisi tuoreelle yritykselle saada lainan ensimmäiseen kohteeseen. Tiedämme, että laina on aina neuvottelukysymys ja, että siihen vaikuttaa monet asiat, mutta jos toimintasuunnittelma on huolellisesti valmisteltu ja järkevä kohde on katsottu valmiiksi, niin voidaanko pitää realistisena, että saamme neuvoteltua lainan, jolla pääsisimme alkuun järkevästi.”

Lainan saanti yritykselle ei aina ole helppoa. Kerromme omat kokemuksemme. Niistä on todennäköisesti apua teillekin.

Me olemme vuosien varrella hyödyntäneet muutamia pankkeja sijoitusasuntojen rahoittamiseen:

  • Nordea: Olemme kolme eri kertaa vuosien varrella keskustelleet Nordean kanssa sijoitusasuntojen hankkimisesta yrityksen nimiin. Siellähän ovat pääsääntöisesti henkilökohtaiset lainamme. Vaikka homma toimisi täysin samalla tavalla yrityksen omistaessa asunnot kuin henkkoht omistettuna, ei Nordea taivu (ainakaan meidän kohdalla) millään yli 10 vuoden laina-aikaan. He olisivat voineet tehdä 10 vuoden lainan 15 maksuajalla, mutta se luonnollisesti hävisi, kun rinnalla oli Nooan 22 vuoden laina. Eräs Nordean pankkiiri sanoi, että he eivät rahoita pelkkiä seiniä eli yrityksessä pitää olla muutakin liiketoimintaa kuin asunnot, toiselle saman pankin henkilölle pelkän asuntosijoittamisen rahoittaminen ei ollut ongelma, mutta laina-ajan suhteen ehdot olivat samat.
  • Hypo: Laina onnistui aikanaan helposti. Lainassa oli 30% omaa rahaa, 70% velkaa, euroina puhuttiin muutaman kymppitonnin lainasta. Ei mitään muuta kuin pelkkä laina pankista. Tuolla hetkellä yrityskin oli vasta perustettu eli yritys oli puhdas sijoitusyhtiö sillä hetkellä. Vuosi oli 2012. Sittemmin käsittääksemme Hypossa puhaltaa hieman eri tuulet. Enää he eivät ystäviemme kokemusten mukaan niin mielellään rahoita asuntosijoittajia. Toki kannattaa kysyä.
  • Nooa Säästöpankki: Vuonna 2016 haimme Nooasta isompaa lainaa. Omaa pääomaa piti olla 30%. Marginaali oli 1,5%. Sen lainan turvin olemme ostaneet useampia asuntoja. Nooa ei lähtökohtaisesti olisi halunnut rahoittaa yhtiötä, jolla on pelkkää asuntosijoitustoimintaa. Ei meidän sivubisnesyritys työn ohessa mitään isoa liiketoimintaa tee, mutta ilmeisesti se kuitenkin auttoi, sillä laina irtosi. Varmaksi emme tiedä, olisiko rahaa tullut, jos yritys olisi vaan asuntojen ostamista ja vuokraamista varten.

Kokemustemme ja teorian yhteenvetona:

Tarvitsette todennäköisesti käteistä tai reaalivakuutta noin 30 % hankintahinnasta, kun ostatte asuntoja. Laina-aika voi muodostua monissa pankeissa haasteeksi. Harva myöntää 20-vuotista lainaa, tai pidempää. Niitä ei taida saada kuin Säästöpankista ja ehkä Hyposta. Hyvällä asiakassuhteella ja tuntemalla oikean henkilön pankista voi mahdollisesti saada muualtakin. Hinnoitteluun on vaikea sanoa tuntematta tapausta, koska lainan hintaan vaikuttaa moni asia. Uskoaksemme lainan marginaalin pitäisi olla isossa kuvassa 1-2% välissä, toivottavasti alalaidassa. Henkilökohtaisella puolella laina on useimmiten edullisempaa. Tyypillisesti pankit hinnoittelevat yrityksen lainan hinnan korkeammaksi vaikka käyttötarkoitus olisi täysin sama kuin, jos omistaisitte samat asunnot henkilökohtaisesti. Tärkeintä ei ole kuitenkaan rahassa marginaalin kymmenys vaan rahan saatavuus, silloin kun bisnestä on tarkoitus kasvattaa. Lainan saannissa pitää aina muistaa, että käytäntö on usein teoriaa ihmeellisempi. Joten vaikka me olisi saatu tai ei olisi saatu lainaa jostakin pankista tietyillä ehdoilla, voi toisella olla tilanne täysin eri. Muistakaa pankkiin mennessä huolellinen valmistautuminen. Tsemppiä matkaan!

 

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *