Meiltä kysyttiin, että kuinka pankit laskevat vakuusarvon kun kohteen hinnasta osa on yhtiölainaa. Olemme törmänneet eri pankeissa vuosien varrella kahteen eri laskentatapaan.

1) Vakuusarvo = (velaton hinta – yhtiölaina) * vakuusarvo

Käytännön esimerkki luvuilla:

Hinta 100 000 eur – yhtiölaina 50 000 eur = 50 000 eur
-> 50 000 eur * vakuusarvo 70% = 35 000 eur

Käytännössä siis oman rahan tarve on 100 000 – 50 000 – 35 000 = 15 000 euroa

2) Vakuusarvo = velaton hinta * vakuusarvo – yhtiölaina

Hinta 100 000 eur * 70% = 70 000 eur
Vakuusarvo: -> 70 000 eur – yhtiölaina 50 000 eur = 20 000 eur

Oman rahan tarve on siis 100 000 – 50 000 – 20 000 = 30 000 euroa

Samoilla luvuilla, mutta kahdella eri tavalla laskettuna päädytään tyystin erilaiseen lopputulemaan. Valitettavasti meidän nykyinen pääpankki (eräs N:llä alkava kansainvälinen pankki ;)) käyttää tätä jälkimmäistä laskentatapaa.

Miksi tällä on merkitystä?

Jos mielii ostaa yhtiölainallisia kohteita, joissa ei ole valmiiksi 70% tai enemmän yhtiölainaa vaan “vain” muutamia kymmeniä prosentteja, ja haluaisi maksimoida velkavivun, on pankin valinnalla erittäin suuri merkitys. Siinä ei prosenttiyksikön kymmen lainan marginaalissa paljon paina, jos toisessa pankissa paalua täytyy lyödä pöytään 15 000 euroa toista pankkia enemmän saadakseen samaisen asunnon. Tällaisia kohteita tulee vastaan etenkin uusissa asunnoissa. Mikäli ostat yhtiölainallisia asuntoja, kannattaa tämä lainan vakuusarvon laskentatapa selvittää pankkia vertailtaessa!